Wenn der Betrieb stillsteht
Ein Sachschaden ist häufig nur der Anfang eines größeren Problems. Muss ein Restaurant nach einem Brand vorübergehend schließen oder kann ein Hotel aufgrund eines versicherten Schadens nicht wie gewohnt betrieben werden, laufen viele Kosten trotzdem weiter: Mieten, Gehälter, Leasingraten oder andere laufende Verpflichtungen verschwinden in der Zeit nicht einfach.
Hier kommt die Ertragsausfallversicherung ins Spiel. Sie kann – abhängig vom konkreten Vertrag und Schadensfall – dazu beitragen, die wirtschaftlichen Folgen einer Betriebsunterbrechung abzufedern. „Bei mehreren Standorten kann ein Betriebsstillstand schnell erhebliche wirtschaftliche Auswirkungen haben“, sagt Kress. Für Unternehmen mit komplexeren Strukturen sei es deshalb besonders wichtig, dass der Versicherungsschutz die tatsächlichen betrieblichen Abläufe berücksichtigt.
Technik im Blick
Moderne Gastronomie- und Hotelbetriebe sind zunehmend von ihrer technischen Ausstattung abhängig. Küchentechnik, Kassen- und Zahlungssysteme, Warenwirtschaft, Buchungsplattformen oder digitale Schließsysteme gehören vielerorts inzwischen zum Betriebsalltag. Bei besonders aufwendiger Küchen- und Betriebstechnik können auch zusätzliche Elektronik- oder Maschinenversicherungen sinnvoll sein. Und auch hier gilt: Welche Bausteine benötigt werden, hängt jeweils von der individuellen Ausstattung und Nutzung ab.
„Für uns war von Anfang an wichtig, dass der Versicherungsschutz zu unserer tatsächlichen Betriebsstruktur passt und unterschiedliche Tätigkeitsbereiche und Standorte berücksichtigt“, erklärt Markus Kress.
Cyberrisiken wachsen
Mit der zunehmenden Digitalisierung wächst gleichzeitig die Abhängigkeit von funktionierenden IT-Systemen. Ein Cyberangriff kann beispielsweise Kassensysteme, Buchungen, Kommunikation oder administrative Prozesse beeinträchtigen. Für Gastronomie- und Hotelbetriebe wird solch ein IT-Ausfall unmittelbar zum operativen Problem.
Kress betrachtet die Cyberversicherung deshalb bereits als festen Bestandteil des eigenen Risikomanagements: „Die Cyberversicherung ist für uns kein ‚Nice-to-have‘, sondern gehört inzwischen zur grundlegenden Risikoabsicherung.“ Ob und in welchem Umfang ein entsprechender Schutz sinnvoll ist, sollte auch davon abhängen, wie stark ein Betrieb von digitalen Systemen abhängig ist und welche Daten verarbeitet werden.
Der Betrieb entscheidet
Einen universellen Versicherungsschutz für die gesamte Hospitality-Branche gibt es nicht. Das zeigt der Blick auf unterschiedliche Geschäftsmodelle. Ein einzelnes Restaurant benötigt andere Absicherungen als eine Hotelgruppe mit mehreren Standorten, ein Cateringunternehmen oder ein Franchisebetrieb.
Gerade beim Franchising können zusätzliche Anforderungen hinzukommen. Laut Sandro Knecht gehen die Vorgaben von Franchisegebern zum Teil über den üblichen Versicherungsschutz hinaus – etwa beim Deckungsumfang oder bei den vereinbarten Selbstbehalten. Mitunter verlangen Franchisegeber auch, selbst als Mitversicherte in den Policen aufgeführt zu werden.
Auch die Unternehmensstruktur spielt eine Rolle. Bei mehreren Gesellschaften, Standorten oder Führungsebenen können beispielsweise Rechtsschutz-, D&O- oder Vermögensschadenhaftpflichtversicherungen relevant werden.
Bedingungen genau prüfen
Wie wichtig der Blick ins Kleingedruckte ist, bestätigt Versicherungsmakler Frank Heidemann von Heidemann & Gastro. Der Hamburger Experte ist seit mehr als 20 Jahren auf die Hospitality-Branche spezialisiert und hat mit der „Gourmet-Police“ ein branchenspezifisches Versicherungskonzept entwickelt.
Seine Empfehlung: Nicht allein nach Preis oder Sympathie entscheiden. „Selbst herauszufinden, was das Beste ist, ist für einen Gastgeber aber unheimlich schwer“, sagt Heidemann. Entscheidend sei dabei, die konkreten Risiken des Betriebs zu analysieren und die Bedingungen der einzelnen Policen genau zu vergleichen. Denn gerade bei Schadensfällen seien Details oft entscheidend – etwa bei Versicherungssummen, Selbstbehalten, Ausschlüssen oder der Frage, unter welchen Voraussetzungen ein Versicherer tatsächlich leistet. Am Ende geht es daher nicht um ein möglichst umfangreiches Paket, sondern um einen Versicherungsschutz, der zum jeweiligen Betrieb passt. Oder wie es Markus Kress formuliert: „Es geht nicht darum, möglichst viele Risiken zu versichern, sondern die richtigen.“
